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내 집마련을 할 때 내 돈 100%을 가지고 구입을 하면 좋을 텐데 그렇지 못한 경우가 훨씬 많아 은행에서 대출을 받기도 합니다. 이때 모기지론이라는 부동산 용어를 많이 들어보셨을 텐데 모기지론 개념을 알아보며, 이와 반대인 역모기지론까지 알아보도록 하겠습니다.
모기지론
모기지론이란 장기주택자금대출제도로 중개기관은 부동산을 담보로 해 주택저당증권(MBS)을 발행하여 MBS를 다시 투자자에게 판매하고 그 판매대금을 금융기관에 지급하게 됩니다. 은행과 같은 금융기관이 대출을 할 때 담보물인 부동산에 저당권을 설정하는 것을 모기지라고 합니다. 그러나 우리나라에서는 보통 주택을 담보로 장기간 대출해 주는 제도라는 의미로 쓰이기도 하며 대출기간이 최장 30년이라는 점에서 기존 주택담보대출과는 차이가 있습니다. 모기지론에는 주택구입자금대출과 주택담보대출이 있는데 주택구입자금의 일부를 먼저내고 나머지는 수십 년에 걸쳐 분할상환하면 되기 때문에 목돈이 많이 들지 않아 서민층도 내 집마련을 할 수 있다는 장점이 있습니다. 담보 대출의 조건에는 일반적으로 대출 금액, 이자율, 상환 기간 및 대출과 관련된 모든 수수료 또는 요금이 포함됩니다. 상환 기간은 대출금을 상환해야 하는 기간으로 보통 10년에서 30년 사이입니다. 고정 금리 모기지와 변동 금리 모기지를 포함하여 여러 유형의 모기지 론이 있습니다. 고정금리 모기지의 경우 대출 기간 동안 이자율이 동일하게 유지되는 반면 변동금리 모기지의 경우 이자율은 시장 상황에 따라 변동될 수 있습니다. 차용인이 담보 대출을 받으면 일반적으로 선불로 지불한 구매 가격의 일부인 계약금을 지불합니다. 계약금의 크기는 대출 조건에 영향을 미칠 수 있습니다. 계약금이 클수록 이자율이 낮아지고 전반적인 조건이 개선될 수 있기 때문입니다. 결론적으로 모기지 론은 부동산이나 부동산 구입 자금을 조달하는 일반적인 방법이며 부동산을 담보로 하는 담보대출로 차용인의 신용도, 소득, 계약금 등의 요인에 따라 대출조건이 달라질 수 있습니다. 차용인은 모기지에 대해 정보에 입각한 결정을 내리기 위해 대출 조건과 차용인으로서의 책임을 이해하는 것이 중요합니다.
역모기지론
역모기지론은 모기지론과 반대의 목적을 가진 단어로 이미 주택을 소유하고 있는 대상에게 이를 담보로 하여 자금을 빌려주는 것을 의미합니다. 장기주택저당대출이라고 부리기도 하는 역모기지론은 모기지론처럼 대출 기간이 장기적이며 주택을 담보로 한다는 공통점을 가지고 있지만 전혀 다릅니다. 주택을 소유하고 있으나 자체수입이 부족한 고령자가 보유주택을 담보로 소유자 및 배우자의 사망 시까지 노후생활에 필요한 자금을 연금형태로 받아 안정된 주거생활을 확보하는 제도입니다. 고령자가 자식이나 주위의 도움 없이 스스로 경제적 문제를 해결하는 방안이 될 수 있으며 사회 전체적인 측면 헤서도 적은 규모의 재정 지원으로 고령층의 복지문제를 해결할 수 있어 저비용. 고효율의 예산 운용도 기대할 수 있습니다. 역모기지론이 일반화된 미국, 영국, 프랑스 등에서는 만기를 길게 두고 매달 일정액을 받다가 사망할 때 집을 금융기관에서 처분하는 방법으로 많이 사용되고 있습니다. 대출 한도는 보통 10년 이상의 주택을 기준으로 매매가의 60%로 측정되지만 대출기간이나 지역에 따라 차이가 납니다. 또한 3년 이내의 상환을 할 경우에는 수수료가 발생하며 소득공제가 없고 만기 시 원리금 일시 상환과 주택담보대출 전환 등이 가능합니다. 결론적으로 역모기지론의 이론은 고령자들은 보유주택의 유동화를 통해 현 주거지에서 일정 수준의 생활을 유지하고, 주택금융공사가 연금 가입자를 위해 보증서를 발급하고 은행은 주택금융공사의 보증서에 의해 가입자에게 주택연금을 지급하는 제도라고 할 수 있습니다.
차이점
모기지론은 주택구입을 목적으로 주택담보대출을 말하며, 역모기지론은 고령자의 생계비 조달을 목적으로 주택을 담보로 주택연금을 받는 것입니다. 모기지론은 주택구입자가 대출금의 일정 부분을 매월 상환하므로 기간 경과에 따라 부채가 감소하고 주택의 순자산 가치는 증가하는 반면, 역모기지론은 매달 약정금액을 지급받으므로 기간 경과에 따라 부채가 증가하고 주택의 순자산 가치는 감소하게 됩니다.